איזו תקופה מופלאה עוברת על הבנקים הישראליים. העדר התחרות והעובדה שבנק ישראל משאיר שוב ושוב את הריבית בשיעור נמוך של 0.1% גורמת ללקוחות פרטיים ולעסקים ללוות עוד ועוד כסף ולהגדיל את האשראי שלהם. כתוצאה מכך הבנקים מגדילים את הרווחים שלהם, והמניות נוסקות לשמיים. בשלוש השנים האחרונות מניות הבנקים הגדולים רשמו תשואה של עשרות אחוזים. לדוגמה, מנית בנק פועלים רשמה תשואה של 45% , מניית בנק לאומי רשמה תשואה של כמעט 60% ומנית בנק מזרחי רשמה תשואה פנומנלית של 65%. הרווח הנקי ממשיך לצמוח והמנכ"לים ממשיכים לקבל בונוסים שמנים למשכורות.

אך בעוד שהמניות עולות והדיבידנדים ממשיכים לזרום למשקיעים באין מפריע, מתפתחת תחרות הולכות וגוברת מצד חברות קטנות יותר המנסות לנגוס ברווחיהם של הבנקים וגם הן צומחות לאט לאט ומתחילות להגדיל את הרווחים שלהן.

בשנים האחרונות החלו חברות כרטיסי האשראי להציע הלוואת וקמו חברות כמו מימון ישיר המציעות גם הן הלוואות בריביות אטרקטיביות יותר מאלו שמציע הבנק. בנוסף, סטארטפים להלוואת חברתיות בשם "בלנדר" (blender), "אי-לון" (e-loan) ועוד ועוד גם התחילו לגייס כספים ממשקיעים ולקשר אותם למלווים פוטנציאליים וגוזרים על כך עמלה. אמנם הפעילות עדיין בשבלים ראשוניים אבל אין סיבה אמתית שמישהו ייקח הלוואה בריבית של 8% לשנה אם מציעים לו את אותו הסכום במקום אחר בריבית של 6%.

בנקאות דיגיטלית - הדבר הבא?

בנקאות דיגיטלית – הדבר הבא?

בנוסף לגופים המציעים הלוואות, חברות ענק כמו אמזון (amazon) החליטו להיכנס לענף הבנקאות ומצליחים "להדאיג" אפילו את מנכ"לית בנק לאומי שהתבטאה לאחר הדוחות המוצלחים האחרונים שהבנק פרסם ואמרה שהתחרות האמתית של הבנק היא לא מול המתחרה הכי גדול שלה בארץ (בנק פועלים) אלא מול גופים כמו אמזון שעתידים לשנות את עולם הבנקאות שאנו רגילים אליו. לאחרונה אמזון השיקה לאחרונה את שירות "אמזון-קאש (amazon cash) המאפשר ללקוחותיה להטעין במהירות ובקלות כסף בחשבונותיהם. בנוסף, החברה החלה לרכוש סטרטאפים בתחום הפיננסים והתשלומים הדיגיטליים ומכיוון שענקיות הרשת מחזיקות בקשר תמידי עם הצרכן תשלום דרכן יהפוך לנח מתמיד אם הן יספקו גם שרותי בנקאות.

מנגד הבנקים המקומיים החלו גם הם להנפיק שרותי בנקאות "לדור הצעיר". בנק לאומי השיק את הבנק הדיגיטלי "פפר" (pepper) המאפשר לנהל חשבון ללא עמלות עו"ש ולהעביר כספים בקלות בין חברים. בנק פועלים פיתח אפליקציה בשם "ביט" (bit) המאפשרת לכל אחד להעביר כסף (ומכל בנק) להעביר כסף לכל אחד בשלושה קליקים פשוטים.

מעניין לראות איך התפתחות הטכנולוגיה תשפיע על הבנקים שכולנו גדלנו איתם ואנו מכירים. בנוסף ישנו איום ממשי נוסף העומד לנגד עיני הבנקים, העלאת הריבית. העלאת שיעור הריבית ע"י בנק ישראל יוריד את האטרקטיביות בלקיחת הלוואות חדשות והיקף ההלוואות שהבנקים יתנו ילך ויצטמצם.